錢的決定學: 和孩子一起成為財務蒙福的好管家 | 誠品線上

Smart money smart kids: raising the next generation to win with money

內容簡介

內容簡介 想培養孩子有蒙福的金錢觀嗎？想建立符合真理的財務家規嗎？ 知名理財專家父女檔聯手分享，如何在負債累累的世界，培養有聖經智慧的高FQ孩子！ 作者戴夫・拉姆齊致力於助人重建健康的理財觀、擺脫負債、改善生活，而他的務實策略都來自過去的經驗。他曾經快速致富，卻因不當的決定賠上了一切，宣告破產。跌落谷底的打擊讓他決心釐清金錢真正的運作方式，並從聖經尋找合神心意的理財原則，最終不但清償債務、走上財務蒙福的道路，更為下一代建立了美好的家庭傳承，培養出高FQ的孩子——瑞秋・克魯茲，本書另一位作者。 書中呈現了兩代的雙重觀點，女兒回顧從家庭教育所得的影響，再由父親分享實際教養的經驗。 教孩子理財的意義不只是致富，更是教導他們親手做工的重要性、為自己負責任的態度、正確的享樂觀，以及慷慨奉獻的心志。 期盼孩子一生蒙福的你，能留給他們的不是財富，而是出於聖經的真理和智慧，讓他們能聰明做關於錢的一切決定。 負債和貧窮的咒詛到此為止，從你開始財務蒙福的家庭傳承。 【蒙福推薦】 冠冕真道理財協會理事長｜陳俊英 台灣財務豐盛管家協會理事長｜黃品璋 高雄職場合一事奉協會理事長｜趙之強 GOOD TV「劉三講古」主持人 劉曉亭

作者介紹

作者介紹 戴夫．拉姆齊（Dave Ramsey） 瑞秋．克魯茲（Rachel Cruze）戴夫．拉姆齊（Dave Ramsey）在美國的理財和商業領域深受信賴的影響力人士。暢銷著作包括《錢的決定學》、《躺著就有錢的自由人生》、《Financial Peace》、《More Than Enough》、《EntreLeadership》等。戴夫．拉姆齊秀（Dave Ramsey Show）每週收聽數超過千萬人次，透過各大廣播電台、Podcast、線上影音串流平台觸及廣大群眾。他曾登上《早安美國》、《今晨新聞》、《今日秀》、《福斯新聞》、CNN、《福斯商業新聞》等節目。自 1992 年起，戴夫便開始幫助人重拾對金錢的掌控權、建立財富並且改善生活，同時擔任Ramsey Solutions顧問公司的執行長。Twitter：@DaveRamsey官網：daveramsey.com瑞秋．克魯茲（Rachel Cruze）《紐約時報》排名第一的暢銷書作家以及經驗豐富的溝通與演講專家。她幫助人學習理財和遠離債務的正確方法。暢銷著作包括《錢的決定學》、《和你的錢對話》和《Love Your Life, Not Theirs》。身為戴夫．拉姆齊的女兒，她在2010年加入父親的公司Ramsey Solutions，並向大眾分享她在拉姆齊家長大過程中所累積的知識和經驗。Twitter／Instagram：@RachelCruzeFB：facebook.com rachelramseycruzeYT：youtube.com rachelcruze官網：rachelcruze.com田育慈旅美12年，曾任職外商及其他領域講師，UC Riverside企管碩士。專職翻譯，並翻譯多本書籍。疫情後愛上宅廢，享受與文字為伍和回到當下的極簡生活。興趣廣泛，包括企管、理財、心理、居家時尚、旅遊、食物、寵物等。2greatlife@gmail.com歡迎不吝賜稿。

產品目錄

產品目錄 推薦序 致謝 前言 Ch1 我就是那個小女孩｜瑞秋．克魯茲 Ch2 工作｜不是講講而已 Ch3 支出｜錢花掉就是花掉了 Ch4 儲蓄｜耐心等待 Ch5 奉獻｜那本來就不是你的錢 Ch6 預算｜對金錢下指令 Ch7 債務｜是咒詛也是愚蠢 Ch8 大學｜畢業零負債 Ch9 知足｜為孩子的心靈而戰 Ch10 家庭｜在功能失調中增添樂趣 Ch11 世代傳承｜是祝福還是咒詛 Ch12 我就是那個爸爸｜戴夫．拉姆齊 附錄和附註

商品規格

試閱文字

推薦序 : 推薦序

「甚願這本使人財務蒙福的書，能幫助人們改善對金錢的管理，真正成為一位合神心意的好管家。」——高雄職場合一事奉協會理事長｜趙之強

「鼓勵台灣的讀者看過這本書後，能夠更謙卑與有智慧地學習合神心意的理財觀念，才能影響下一代更有智慧地面對未來經濟的動盪與不確定性。」——台灣財務豐盛管家協會理事長｜黃品璋

「如果你不刻意教導孩子如何處理金錢，就會在這個『常識』不普及的文化中隨波逐流，並陷入相同的財務困境。《錢的決定學》是一本理論與務實並重的理財好書！」——冠冕真道理財協會理事長｜陳俊英

「或許，我們該重回正軌，好好重視『怎麼教下一代理財』，讓信仰從理財開始。」——GOOD TV「劉三講古」主持人｜劉曉亭

「你會在又哭又笑的過程中，構思出養成『聰明理財的孩子』的培育計劃，這個計劃會讓你的後代在人生最關鍵的其中一個領域提前超越你。」——安迪．史坦利Andy Stanley｜北角事工教會牧師，《告別受委屈的自己》作者

「終於有人寫了一本完美好書，有助於我訓練孩子為日後財務穩健做好準備。」——克雷格．葛洛契爾Craig Groeschel｜生命教會牧師，《突破重圍》作者

「我們米勒家的七個孩子，現在全都在實踐這本書的技巧和策略，而且成果豐碩！」——約翰．米勒John G. Miller｜《QBQ！問題背後的問題》作者

「我想像不出有什麼作品可以比這本書擁有更必要的主題和更加務實的內容！」——陸可鐸Max Lucado｜《你很特別》、《說阿門之前》、《你不孤單，祂都在》作者

「戴夫・拉姆齊對資金管理的務實見解，世上無人能出其右。」——華理克Rick Warren｜馬鞍峰教會牧師

「務實、切題、鼓勵人心。如果我們二十年前教養三個兒子的時候有這本書就太好了！」——艾傑奇夫婦Stasi & John Eldredge｜《麻雀變鳳凰》、《我心狂野》作者

試閱文字

內文 : Ch2 工作｜不是講講而已

瑞秋：
在我小學五年級時有次去朋友家玩，那天下午我見識到前所未見的怪事。我看見我朋友的媽媽打掃我朋友的房間，將我們用餐後的盤子收進水槽，把我朋友的髒衣服放進洗衣籃，然後餵狗、倒垃圾，從頭忙到尾，沒有一次停下來要求我們幫忙。我在那一刻了解到：這跟我們家不一樣。

多年來，我從父母身上學會太多事情，但他們從我很小就開始教導我一項最重要的基礎功課：拉姆齊家是辛勤工作的人。大家或許知道我爸的廣播節目，我們的財務心安大學（FPU）課程、高中課程、青少年查經教材，還有我們其他幾十種產品和服務。但如果你想知道拉姆齊的「家族事業」是什麼，讓我從親身體驗告訴你：我們的家族事業是工作。

長大後回憶童年，我真心感謝父母為我所做的一切，而在我所學會的事情當中，有一件事情成為我如今賴以為生的實際工具，那就是如何工作。我從很小的時候就明白：「工作創造紀律」，當生活有紀律，你會更健康。

沒有任何感覺能勝過完成工作回家後那種「累累的感覺」。你懂的，很棒的那種累。那種累，意味著今天你為自己的人生真正做了些什麼。與其放任兒女在電腦或遊戲機前坐上一整天，一副懶洋洋、沒精打彩的模樣，不如讓他們體驗完成某些老派工作所帶來的那種疲倦。掃樹葉、清理房子、負責餵寵物，這些都可以創造完成事情的成就感，那種「親手做完事情，好棒的感覺」。這會帶給他們自信，覺得自己離開家也可以成功。

戴夫：
我們的文化在確保兒童安全和福祉方面取得許多驚人進展， 但這樣的進展或許已經過度。許多父母太過關注孩子想要什麼， 反而看不清楚孩子真正需要什麼。從人生的長遠角度來看，你必須讓孩子學會工作，教導孩子工作不是虐待兒童，因為出發點不是為了我們的利益，而是讓孩子透過他現在做得很棒的工作，來獲得尊嚴和未來成功所必備的工具和品格。

教導孩子工作跟教導孩子洗澡、刷牙沒有兩樣，同樣是傳授生活必備技能。面對工作而無從下手、又無法幹勁十足完成任務的成年人，就跟滿口黃牙、身體發臭的成年人一樣無能。如果高中畢業的孩子最擅長的技能不外乎打電子遊戲、抱怨、抱著理所當然的態度、吃垃圾食物，這代表你已成功訓練他走向失敗。

教導孩子工作之妙還有一個極大的好處：你女兒所仰慕的對象不再包括拒絕工作的人。這點的好處在哪裡？你希望女兒嫁給正經的男人，而不是懶惰鬼，對吧？夏倫和我很快就發現他們姊弟三人的交往對象中，沒有工作無能的人。這是好消息，因為你或許會有孫子女，你當然希望他們的父母雙方都是具有生產力， 有能力餵飽你孫子女的人。

瑞秋：
打掃房間是我們家典型（但我很討厭）的家務事。我不是一個特別整齊的人，而且我小時候更嚴重。爸媽每個禮拜叫我打掃房間，但我總是盡可能拖延……最起碼要拖到檢查房間的腳步聲在樓梯上響起的瞬間。爸媽並不指望我們的房間整齊得像軍營， 但的確期待整潔有序。雖然現在我仍然不太喜歡打掃的過程，但我還是會因為幾分鐘的整理成果而覺得很有滿足感，因為辛勤工作的成效當下立見，這種感覺特別好。

如果孩子還不習慣工作，他們會覺得挑戰，但這是你給他們的莫大祝福 ！而我說的自然是適合年齡的工作。但無論如何，他們需要，也有必要體會工作的價值。箴言二十二章6節說：「教養孩童，使他走當行的道，就是到老他也不偏離。」孩子在年幼時學會辛勤工作，這個習慣會跟著他一輩子。

我爸似乎屬於那種很有賺錢頭腦的人。爸媽破產之後那幾年，他們想要留住手頭上的錢並不容易，但是他們向來有辦法為家中帶來可觀收入，原因是他們一直很清楚錢從哪裡來。這也是我爸幾乎天天耳提面命的一件事：錢從工作來。

我爸媽破產並不是因為我爸工作不認真，他拼命工作、攀登成功階梯，直到陷入財務危機。我爸破產前是為了累積財富而工作，破產後是為了養家糊口。他的動機改變，但認真工作的態度從來沒變，父親是我所見過最認真工作的人。

他曾經告訴我關於他小時候協助父母房地產生意的故事。我祖父母在家辦公，所以家裡電話鈴響多半是客戶來電，八歲戴夫的接電話功力因而堪比嚴格訓練過的全職接待員。我母親從小在農場長大，她對辛勤工作也毫不陌生。她的每日工作量超過我們家任何人，卻仍然可以準時回家做出一桌子晚餐。

戴夫：
就像瑞秋說的，我是看著我父母做房地產生意長大的。「想當年」我們用的是轉盤式捲線電話。「想當年」大家還在讀報紙，用報紙和房地產雜誌上的分類廣告找房子。「想當年」還沒有手機、語音信箱、電子郵件、推特（Twitter）、臉書（Facebook），甚至沒有答錄機，所以你不接電話就沒人接。小時候，打電話來家裡的人多半是為了買房子，電話應對不恰當或問題處理不正確都會失去生意機會。接好電話實在太重要。

我們很小就接受訓練，接電話的語氣要親切而專業，尤其在我父母忙不過來的時候。我們被訓練說話要有禮貌，要說「好的，先生」、「好的，女士」，不可以說「嗯、啊」。還要抄錄來電者的電話號碼和聯絡資料，並複誦一次確認無誤。用尊重的態度處理來電是我們典型日常生活的一部分，而且不容失誤。我們很小就懂得客戶服務的概念和創業精神。我想，這就是為什麼夏倫跟我會針對相同的事情反覆訓練孩子，這也說明了為什麼我受不了沒人接電話。

不發放零用錢
瑞秋：
無論丹尼絲、丹尼爾和我的年紀有多小，工作在拉姆齊家從來不是隨你愛做不做的事情。我五歲開始就擁有一份發放「酬勞」的工作。我爸媽不認為應當發給我們「零用錢」（allowance），我爸很討厭這個用詞，因為這個用詞暗示了「准許、提供」（allow），彷彿只要能讓他們活命就「准許、提供」孩子有錢可以花。當然，哪有父母不樂意給孩子驚喜和充滿祝福的禮物，但是將零用錢或津貼制度當作常規，並不能讓孩子學會現實生活的運作方式。我爸媽不希望孩子長大以後只會指望人生「提供津貼」，而我們發現這在時下是普遍現象。

現在，一整個世代的人全在「金錢可以白白得來」的觀念下長大。他們期待自己成年後的帳單仍然由父母繼續支付，或以為政府存在的目的就是為了照顧他們。我即使在幼兒階段，都不被允許有那種心態。

我從五歲開始，就按照一條通則在賺錢：「工作，領錢；不工作，沒錢」，這是許多父母在帶小小孩的時候會忽略的基本原則。如果孩子四歲就明白「錢從工作來」，那麼到了二十四歲，他對踏進現實社會的準備早已充分。

戴夫：
我的確很討厭「零用錢」（allowance）這個用詞，因為我認為語言極具影響力，可傳遞更深層的意義。當你因為某人的情況而必須有所體諒（make allowance）時，那是因為對方沒有能力。對我而言，發放零用錢給小孩聽起來很像社會救濟，彷彿孩子沒意願也沒能力做成任何事，以至於我們不得不提供保障。的確，孩子是自己的，我們自然做到為他們遮風避雨，但是夏倫跟我更希望以滴水穿石的方式，在孩子的品格中建立起他們的動力和尊嚴。如果直接提供孩子一切所需就無法培養出這些素質，因為會留給孩子一種印象，以為他是全宇宙的中心。不教導踏實工作的習慣就直接給錢，這會製造出愛抱怨、凡事覺得理所應得的人種，也會將他們變成永遠的受害者。聽起來是不是很像你認識的某個成年人？我們家用聖經的話語教導孩子，帖撒羅尼迦後書三章10 節說：「若有人不肯做工，就不可吃飯。」箴言十二章11節也提到：「耕種自己田地的，必得飽食；追隨虛浮的，卻是無知。」

我曾經在廣播節目中接到一位父親來電，他說他那叛逆的十四歲兒子拒絕負責和協助家務。所以這位父親走到工作間，取出一支錘子，晚餐前放進這個青少年的盤子。兒子來用餐時，父親說：「家務做完才有飯吃，而且你如果繼續逃避任務，我會用那隻錘子敲破你的盤子。」我們都知道，要掌握十幾歲男孩的心，最快速的方法就是先掌握他的胃。可想而知，這個年輕人立刻開工。用這種方式引起男孩注意或許很極端，但我保證他以後會將這個故事告訴他的子孫，因為這做法讓男孩明白了父親想要傳達的重點。當然，如果這樣能夠幫助他建立起新的人生模式那才是最好不過的了。

瑞秋：
父母幫助孩子從幼年期就建立好「工作－金錢」之間的連結是非常重要的，這代表你不僅不要發放零用錢，你還應當預先重組你的用字遣詞，再去跟孩子討論這件事。討論錢的時候，「零用錢」這個用詞完全不應該出現在你孩子的字典裡，改用「酬勞」這個詞，然後說明錢從工作而來的概念。只要孩子能夠理解其中因果關係，你就可以開始教導他們工作與金錢之間的關聯。

大多數父母的擔憂
有一件事情屢試不爽，我每次出去演講，聽眾中一定會有家長問我：「我要如何教孩子，他們才不會覺得什麼都是理所應得的？我如何教導他們每一塊錢都很珍貴？」根據我個人經驗，工作的基本原則正是對付理所當然的心態的最佳方法之一。孩子一旦理解到金錢從工作而來，就不會在花錢買玩具時，不去慎重考慮自己到底花了多大力氣才賺到這些錢。當然，他們可以也應該享受一件好東西，但是為每一項花費（即使是買玩具或電子遊戲）而工作會讓人擁有成就感，而不是理所當得的感覺。請鼓勵你的孩子親自發掘工作和賺錢的尊嚴。你所能做出最糟糕的一件事，就是在孩子每次跟你討要五美元、十美元、二十美元時，變身成為「人肉提款機」。

【從年幼就開始：三歲到五歲階段】
我和許多在孩子三、四歲時就開始嘗試酬勞制度的父母聊過，他們都對孩子的反應感到震驚。孩子接受新事物的速度非常快，沒錯，即使是跟金錢有關的事物也一樣，速度之快遠超過你可能的認知。你可以創造絕佳的機會教育──給年幼孩子機會，去做兩、三項家務並從中獲得酬勞。

適合小小孩的工作
提醒各位一件事：有些家長在教導孩子金錢功課時過於興奮，反而……做過頭了 ！要求四歲的孩子每天晚上清洗碗盤、每個週末去外面修剪草皮，這很離譜，而且效果不會太好。

請記住，我們沒讓你壓榨童工。教導幼兒時，我建議你將家務事的數量限制在大約三件就好了，而且這些任務一定要輕薄短小。你應該讓每件工作都困難到「足以」讓孩子感覺自己成就了一件大事，但又不會讓人覺得太複雜或無法完成。

非常適合小小孩的家務事有：
．收拾玩具。
．將髒衣服放進洗衣籃。
．整理自己的床鋪。
．將洗衣籃中洗好的襪子配對。
．飯前擺設餐桌（大人在旁邊看著）。
．將室內垃圾桶中的垃圾集中起來。
．買菜時，幫忙提較輕的袋子。

至於要分配什麼工作，可以按照你的意思，只要先列出孩子有能力承擔的任務，然後在每項任務旁邊寫下一美元。你有可能會因為孩子的興奮程度而訝異。我有一位朋友挑選一個週六上午，第一次向四歲女兒介紹這個制度，介紹完畢不到三十分鐘， 女兒的遊戲室就從颱風過境變成一塵不染。這一美元花得很划算 ！

要興高采烈、即刻付款
你跟七歲以下的孩子介紹酬勞制度時，應當在他完成工作時立刻付錢，他們需要建立「他做完」和「你給錢」之間的直接關聯。如果給太慢，尤其是隔了好幾天才給，他們沒辦法將行動和獎賞聯繫在一起。

說句實在話，大家都知道要求四歲孩子清理房間其實是他在前面收兩件，爸爸媽媽跟在屁股後面收十件。但沒關係，對於這個年齡的孩子，我們的目標是幫他養成工作的心態。心態建立並非一蹴可幾，所以只要孩子理解到工作是什麼，明白了從頭到尾做完一件事是什麼意思，那就很棒了。

你應該在孩子完成任務時立刻檢查，而且你要當場表現得非常熱烈，要一副興高采烈的樣子。如果孩子清理了自己的房間，他必須感覺自己彷彿是地表最了不起的房間清潔員。這聽起來很搞笑，但是你興奮表達的目的有兩個：其一，是讓他們知道，你覺得他們的工作成果很了不起；其二，是建立他們辛勤工作的自豪感。這時候，支付酬勞就不會變成他心目中「預期的結果」，而是體會到酬勞的本質：把工作做好的報酬。這才是你想要鼓勵的心態。

讓金錢視覺化
將酬勞交給三到五歲的孩子時，還要注意一個重點：要讓他們的酬勞「看得見」。年齡大一點的孩子，你要採取信封制度，將錢分成三組：儲蓄、支出、奉獻。但如果是小小孩，你就要盡可能讓那個錢的體積看起來很大，而且要令他印象深刻。意思是，要將錢和具有視覺效果的東西一起給他。

我爸教過我一個方法，這方法會讓五歲小孩看見五十美元如同看見一百萬美元。請你準備一個很可愛的容器和紙鈔（不要用銅板），將紙鈔放進容器時，一定要將紙鈔揉成鬆鬆的一團。一大疊一元紙鈔平放的時候看起來可能只有薄薄一點，但如果你把它們弄得皺皺的，體積就會大很多，然後再放進那個可愛的容器，就更能夠加深印象了。孩子們的學習十分仰賴視覺，所以讓孩子看見錢會長大，這是一種非常有效的視覺強化。

你還可以讓孩子想像紙鈔撐爆罐子的畫面，這類把戲會讓他們對自己的錢興奮不已，而他們也應當對這些錢感到興奮，畢竟這是他們親手賺來的啊。

主要目標：學習支出
如果你的孩子介於三到五歲，那麼，分配他們做幾件家務事、付給他們幾塊錢是很棒的起步。這個年齡的孩子對金錢的概念多半似懂非懂，他們不明白把錢分出來當作儲蓄和支出是什麼意思（放心，很快就會討論這點）。所以，給小小孩報酬的最好方式就是帶他們出去，用他們賺來的錢買東西。你可以想像他們將自己賺來的錢交給結帳人員會有多自豪嗎？當小小孩能夠自己走進商店、自己選玩具、用自己賺來的錢幫自己付帳，某些非常奇妙的事情就會發生。

最佳賣點

最佳賣點 : 負債和貧窮的咒詛到此為止，從你開始財務蒙福的家庭傳承。