2%法則, 3年還完300萬: 薪水永遠跟不上帳單, 我們從敗家變成理債、理財, 找到真正生活品質, 還養得起六個小孩 | 誠品線上

The 2% Rule to Get Debt Free Fast: An Innovative Method to Pay Your Loans off for Good

內容簡介

內容簡介 國外亞馬遜讀者評論4.8顆星！網友一致認同！不需要吃土、還能保有生活品質的無債務理財術！ 什麼是2%法則？記錄你每個月的支出與收入，接下來的每個月，降低2%的支出、增加2%的收入，然後，重複、重複、再重複。艾力克斯‧麥可（Alex Michael）和凱西‧麥可（Cassie Michael）這對夫妻，在一趟奢華的蜜月旅行之後發現，他們居然花光了所有的積蓄，等到早上要退房時，麥可的戶頭甚至不夠支付豪華的濱海飯店，更扯的是，只要再點一份甜甜圈加咖啡，就足以讓那個帳戶金額變成負的。怎麼辦？他們夫妻只好走進銀行申請貸款，然後開始了10萬8,000美金（約300多萬臺幣）的債務人生－－房貸還沒算進去。你以為從此之後他們兩個過著很痛苦的人生嗎？錯了，他們利用2％法則理債，照常能在外用餐、看電影，還能在3年內全數還清負債。更厲害的是，這對夫妻還生了六個小孩。到底他們是怎麼辦到的？◎別用「本期最低應繳金額」繳款。利息嚇到你吃手手 ●信用卡的循環利率有多吸血？若使用最低應繳金額付1,000美元（約臺幣31,000元）債務，利息竟然累積高達571.52美元（成本甚至超過本金的一半！）所以說，還債的最佳策略是什麼？就是繳越多本金越好。問題是多餘的錢要從哪裡來？就是2%法則。◎搞清楚自己的消費弱點，還債計畫才會成●還債挫折怎麼來的？你愛享受旅行嗎？還是經常品嚐美食？享樂之前，你得先了解你的消費弱點，找出自己何時、何地腦波最弱。若不願捨棄小確幸怎麼辦？那就針對弱點找尋替代方案，例如愛旅行的人要多利用景點套票。●減少開銷前，先砍「撞到頭」花費事實上，直接吃土不會省得比較快，因為舊的消費方式不改，還是重蹈覆轍。那該怎麼刪減預算？先從無形中的「撞到頭」費（被業務員洗腦的會員費、幾個月前訂購的影視月租費，所有按月扣款的開銷都有問題）下手。 此外本書還教你怎麼省日用品、電費、菜錢，當聰明消費者，比你想像中容易！◎還債順序：哪筆先還才對？●我們的快速還債策略製作完整的債務綜覽表，從利息最高、每個月的償還金額最有彈性的債務先開始還。因此，當你有學貸（能申請延遲、利率最低）時，就該把它放到最後。 ◎從還債到投資賺錢，一步步教你●賺取額外的收入非常重要選擇短期的勞力工作（例如送報、送電話簿），先存下緊急備用金後，再花時間在投資報酬率高的工作上。記得善用自身專業，做外包、教學授課、網路買賣、寫部落格等，摸索出適合自己的工作模式，記住：你只要多賺2%，不難。●能7到10年還完房貸，就算財務自由房貸怎麼在10年內繳清？從每個月繳一次全額貸款，改為每兩週繳一半（並非每個月繳兩次！）幾年下來竟能省下約5萬美元（約新臺幣150萬元）的利息、繳款年數少7年！你也是愛享受生活、卻不時面臨拮据狀況的月光族嗎？錢不需要花在刀口上，只要掌握書中的理財、省錢小訣竅，既維持生活品質，又能輕鬆還債。

各界推薦

各界推薦 ◎聯合推薦新一代卡神、省錢達人／寶可孟中廣《理財生活通》節目主持人／夏韻芬正聲廣播公司《財經早知道》主持人／羅際夫非凡新聞臺主播／葉芷娟

作者介紹

作者介紹 ■作者簡介艾力克斯．麥可（Alex Michael）熱門部落格節儉夫妻（The Thrifty Couple）創辦人，他們藉著部落格幫助了成千上萬名粉絲解決財務問題。他們現在與6個孩子住在美國猶他州。凱西．麥可（Cassie Michael）熱門部落格節儉夫妻（The Thrifty Couple）創辦人，他們藉著部落格幫助了成千上萬名粉絲解決財務問題。他們現在與6個孩子住在美國猶他州。■譯者簡介吳宜蓁英國羅浮堡大學圖書資訊碩士。從事文字工作多年，喜愛接觸不同的主題與文化，樂於在翻譯過程中不斷充實與成長。譯有《一無所有的力量》、《勾引六十億個買家》、《冰人呼吸法，我再也不生病》（皆為大是文化出版）、《凱特任務》、《防彈腦力》等。

產品目錄

產品目錄 推薦序 用時間複利改變你的人生／寶可孟各界讚譽前言 一切都從那次「完美的旅行」開始1. 薪水永遠跟不上帳單，所以你需要這本書2. 2％法則是什麼？3. 別用「本期最低應繳金額」繳款。利息嚇到你吃手手4. 負債的隱性成本，你承擔得起嗎？5. 理債，光想不做，是因為還不夠慘6. 搞清楚自己的消費弱點，還債計畫會成7. 減少開銷前，先砍「撞到頭」花費8. 還債順序：哪筆先還才對？9. 財務自由的第一步：改變心態10. 有緊急預備金，儲蓄、還債立於不敗。幾％才夠？11. 帳單減肥：從自動扣款項目下手12. 刪減開銷：比打折還便宜13. 賣場攻略：日用品、菜錢怎麼省？14. 如何每月增加2％收入？15. 從還債到投資賺錢，一步步教你16. 每筆錢都有名目，依百分比儲蓄，保證財務自由17. 自行提撥薪資作為退休金18. 能7到10年還完房貸，就算財務自由19. 設定開銷門檻，萬一超過…20. 有債的人，無法意識清楚的生活21. 我們已經財務自由，你呢？後記 回到最初：得到真正「完美的旅行」附錄A：日常用品的價格分數表附錄B：年度財務概況附錄C：食譜與配方關於作者致謝

商品規格

最佳賣點

最佳賣點 : 只要每個月降低2%的支出、增加2%的收入，
薪水再少也不需要吃土、還能保有生活品質的無債務理財術！

試閱文字

自序 : 一切都從那次「完美的旅行」開始

我們的蜜月旅行選在夢想中的奧勒岡海岸，而幾天前，我們才在愛達荷州東南部的小鎮，舉辦完史上最優雅的婚禮，其中還包括盛大的終場演出──完整的煙火秀。當天的蜜月行程是早上從飯店退房，然後前往另一個面海的蜜月套房，那間房間設備完整，還包括按摩浴缸和壁爐。接著，我們會再往北到波特蘭，然後在我以一百多美元（按：1 美元約為新臺幣 30.3 元）訂到的超豪華餐廳裡，享受最奢華的晚餐，隔天早上再飛回家。
　　沒錯，那將是蜜月旅行的完美句點。
　　然而，當我在飯店辦理退房時，櫃臺人員說的話卻讓我驚呆了：「麥可先生，您這張卡片被拒絕了，請問還有其他張卡片嗎？」我僵在原地，腦袋飛快的運轉，我只剩下一張簽帳金融卡，但裡頭的錢已經因為準備婚禮而全搾乾了。我很清楚，它絕對不夠支付豪華的濱海飯店，事實上，一份甜甜圈加咖啡就足以讓那個帳戶金額變成負的。
　　當下的狀況完全把我嚇傻了。
　　我們的婚禮已經籌備了一年以上，生活幾乎都被它占據，因為新娘想要的婚禮完全超出我們的預算。凱西的父母表示他們可以出一部分，但這不足以涵蓋她當時想要的額外要求。所以我能怎麼辦？我承諾幫忙支付婚禮費用，確保凱西可以得到她夢想一輩子的婚禮，所以那些額外要求，就變成支撐我們夢幻婚禮的貸款。
　　那些小事情用光了我們的預算，使我的帳戶空空如也，根本沒辦法付旅館的費用，因此只好到沿海小鎮的銀行分行申請貸款。貸款專員跟我一同坐下來填寫表格，她先讚美我的信用紀錄很好（我會在這裡提及這件事，是因為這將成為我最後幾次聽到這種話）。　　我的信用紀錄當然很好，那個時候我只有三個學貸，而且一直有在還款，然後是我們的婚禮貸款。
　　我跟那個貸款專員說，我們正在蜜月旅行，途中跟旅館發生了一點小狀況，但我並沒有告訴她，在整個過程中流竄在我體內的那股恐懼。如果貸款過不了怎麼辦？時間彷彿靜止一般，我看著時鐘，它沒有停下來，但每一秒都跳得極為緩慢。
　　貸款專員回到她的桌前，我還記得我看著她的臉，她微笑著，但不保證會回覆我想聽到的答案。或許，她只是在拒絕我前表現出和善的樣子，因為她早看出我們可能碰上了財務危機，或者從我的肢體語言中判斷，我們總有一天會累積到 10 萬美元的債務，所以
他們不想跟我們有任何關係……。
　　我想她一定看到了我的表情，所以她立刻跟我保證那筆貸款已經批准了，而且甚至比我預期的更好──他們給的信用額度遠超出我要求的，甚至超出我想要的。他們批准的額度不是1,000美元、2,000美元，而是7,500美元。
　　這個時候，我還沒有真正消化這個數字。我當時只覺得鬆了一口氣，然後興奮的回到飯店，把這個消息告訴我心愛的新娘，我們可以退房了，一切都會沒事的。我完全豁出去了，連一次都沒有想過，這筆貸款會讓我們付出多少代價，無論是利息，還是之後要面
對的財務絕境。
　　接下來的蜜月旅行，我真的不記得太多細節，但是我可以保證非常奢華。我們隔天晚上確實入住那超豪華的蜜月套房，也照原定行程回到波特蘭，到那昂貴、奢華的餐廳吃晚餐。在奧勒岡州的最後一晚，我們在享用晚餐時，蜜月旅行剛好以最開始的方式畫下句
點──餐廳的隔壁在施放煙火。
　　你應該會認為，那是在我們的新婚中最浪漫的事了。奇怪的是，你期待的那種魔法卻沒有出現。直到今天，我還不確定那是什麼，但我想它應該是一種預言，說我們走上的那條路，會讓我們陷入絕望和痛苦之中，而且在情況好轉之前，必然不斷的受到折磨。

試閱文字

內文 : 2％ 法則是什麼？
2％ 法則的核心概念是「漸進式改變」。我們花了好多年，才還清龐大的債務；也花了好多年，才建立起新的生活模式，改變原本內化於內心深處的生活習慣。我們在還債的這幾年裡，了解到這些模式無法在一夜之間改變；改變習慣需要時間，而從自己挖的爛坑裡挖出一條生路來，也需要時間。

2％ 法則
2％ 法則：記錄你每個月的支出與收入。
在接下來的一個月，好好使用這項實際資訊，降低 2％ 支出、增加 2％ 收入。其實，這個計畫就是在運用一些基本常識，並不複雜，它只是根據你現在的狀態，幫助你應用一些簡單、漸進的改變，讓你到達想去的地方。

如何實踐 2％ 法則？
以下是實踐 2％ 法則時，你要遵守的六個步驟：

1. 記錄你一個月的支出和收入。
2. 根據步驟 1 的結果，製作你的預算基線。
3. 在接下來的一個月，降低 2％ 的支出。
4. 同時在接下來的一個月，增加 2％ 的收入。
5. 從步驟 3 與步驟 4 中「找到財源」，並朝著目標前進。
6. 之後，在接下來的每個月都持續重複步驟 3 到步驟 5。

接下來，我們將拆解每個步驟，詳細探討怎麼做以及為什麼。

開始的小訣竅
首先，我們建議你再次回顧你的實際預算，仔細看看紀錄。有任何發現嗎？我們通常喜歡把其中一筆費用稱為「撞到頭費」，也就是你一直渾然不覺自己有在繳的月費，通常是你幾個月以前訂購的產品或服務，但你根本沒在用。現在檢視，說不定根本就有好幾筆「撞到頭費」。
這些可能包括你訂購的教育費，但你已經好幾個月沒使用。可能是數位串流服務產品，你根本沒在用，或是每個月只使用一次。有時候這些費用加一加，就達到第一個月要削減的 2％ 了。如果是這樣，那麼你已經達成計畫，可以帶著本月底已達成的念頭繼續下去。不過，如果你還需要刪減更多，才能達到 2％。我們建議你檢視預算中的其他項目。你可能已經沒有哪類費用可做刪減，但確實有其他費用是你已經覺得不重要的了。

快速小訣竅
這裡有些建議，你可以在剛開始幾個月考慮看看：
● 減少在外用餐的次數（請見第 12 章）。
● 節省購買肉品的錢（請見第 13 章）。
● 學習減少生活用品預算的買賣小技巧（請見第 13 章）。
● 減少電費（請見第 11 章）。

我們的快速還債策略：由利率高到低、金額由小到大
在排定還債的優先順序時，我們會同時考慮利率和本金。當我們發現每個月繳了多少利息後，真的很想優先處理掉那些高利息債務。同時，投入越多的錢，它的數字就下降得越快。因此我們發現，決定償還順序的最佳辦法，就是製作一個簡單的順序表。

1. 使用完整債務綜覽表，列出所有債務。
填寫這張表格，列出債務金額、利息、時間（以最低償還數額計算），支付所有未償債務的金額，是固定還是有彈性的。你可以使用線上計算機，算出所有利息，和以最低償還數額計算時，總共要還幾個月。為了這個過程，我們製作出完整債務綜覽表。

2. 使用債務償還計畫總表，替債務分類。
使用這張債務償還計畫總表，把債務根據以下的本金區間分類，接著決定優先順序：
0∼1,500 美元
1,501∼5,000 美元
5,001∼10,000 美元
＞10,000 美元

3. 在每個分類裡，排定還債計畫的先後順序。
製作債務償還計畫的優先順序時，有幾件事需要考慮。這些是我們建議的判別標準，但請整個家庭一起評估，判斷不同的優先順序是否對你們比較好。參考下面幾點考慮內容，並在每個金額區間內排定順序。

● 首先在每個金額區間內，把利率從最高排到最低。
因為每個區間內的債務，其本金額度很接近，所以你這時可以看出，先償還利率最高的債務，應該是最合理的選擇。這樣一來，隨著每個月本金的減少，其收取的利息也會少很多。

● 在每個本金區間內，先考慮每個月的償還金額有彈性的債務，再償還金額固定的那些。
根據利息排好以後，你可能想再看一遍，先償還有彈性還款額的債務，是否比較合理，例如先還信用卡和信貸，這樣當你看到每個月的最低還款金額大幅減少時，會得到更大的鼓舞。

● 學貸盡量擺到最後，因為利息是稅務註銷的，而且失業時可以延緩。
首先，利息若能稅務註銷的話，適合放至償還順序的最後。再者，如果你當前的主要收入來源出了什麼意外，你可以申請延遲學貸，直到重新找到工作。最後一點，學貸利息通常沒有其他債務高，因此適合擺在最後後頭。

4. 決定好大略的償還目標後，預估何時可以還清所有債務。
決定完償還順序後，接著你可以從最低本金的區間中找出第一筆債務，大概估計一下，看何時可以還完它，作為你要達成或突破的目標。預估的方法，可以使用下面步驟：

● 從最低還款額開始。
● 加入你每個月付完所有其他帳單後剩下的錢。
● 加入從削減 2％ 支出中省下的錢。
● 加入從增加 2％ 收入中賺到的多餘收入。

把這些數字加總起來，幫助你決定每個月將要還多少錢。接著，用債務本金除以剛剛的數字，看出在你的預估中，需要多少個月才能還完這筆債務。不要擔心，這只是粗略估計，幫助你設定要達成的目標而已。
接著，要計算第二筆債務，一樣照著上面的步驟，還要加入前一筆債務中，你剛剛計算出來、打算每個月償還的總額。所以在這個範例中，要計算第二筆債務的償還月數（記得是在第一個本金額度區間），就是把付完所有帳單和預定生活開銷後剩下的錢，加上繼續刪減 2％ 的支出和增加 2％ 的收入，現在還要加入剛還完那筆債的每月繳款總額 45 元。
完成第二筆債務的粗略計算後，接著對表格中所有的債務重複這個過程。希望你有明顯看出來，接下來的每一筆債務償還計畫，都包括你替之前所有債務債還的數額。當你處理每一筆債務時，都要把先前所有債務的償還金額加進去。也許你看完這個過程後，會畏懼、卻步，但是一旦開始計算、逐一處理後，就會上癮，因為這能訂出你在過程中的各個目標。到了後來，你不只看到何時可以完成，還能真的完成它！

外食的省錢訣竅
外食是我們家人最喜歡、最享受的活動之一，也是我們剛結婚時，欠下那麼大筆債務的原因之一。我們現在依然喜歡外食，這也是為什麼我們熱愛 2％ 法則。只要讓外食的方法變得更有創意，還是可以享受到餐廳用餐的喜悅。
我們要到哪裡用餐，取決於下面列舉的許多因素。這也表示我們可以根據當時的折扣和推廣優惠，到不同的餐廳去享受。以下是一些外食的省錢技巧：

● 外出用餐時，使用受贈的禮物卡、或先前以折扣價買下的禮物卡來結帳。我們會在禮物卡或轉賣網站，以優惠價買一些 8 折到95 折的禮物卡，也會透過填問卷、完成網路上的要求，賺取一些免費禮物卡。
● 將這些禮物卡搭配餐廳內的優惠券使用，因為禮物卡基本上跟現金作用一樣，所以優惠券和推廣活動可以和你的折扣禮物卡並用。
● 留下電子信箱，勾選願意收到餐廳優惠訊息，這樣可得到免費的食物，通常是免費的飲料、開胃菜或甜點。我們通常把免費的開胃菜當作一、兩個較小孩子的一餐。除此之外，至少要在造訪餐廳的 24 小時前留下電子信箱，因為大部分餐廳不會馬上寄出優惠訊息。
● 尋找特定的優惠活動，像是免費的生日餐點或甜點、兒童免費，或買一送一的推廣活動。再說一次，你可以把折扣禮物卡和這些優惠並用。
● 我們喜歡去可以無限供應開胃菜、配菜、餐前食品的餐廳吃飯。大部分的連鎖餐廳都有這種服務，無限供應薯條、薯片，或麵包等，這能讓孩子吃得飽一點，讓合吃主菜成為更可行的選擇。
● 如果所有人都出來吃的話，我們通常會加點 0.99 美元的附餐沙拉。兩個大人合吃一份，孩子們一起吃第二份成人主菜的附餐沙拉。
● 我們會點大分量的。我們最喜歡的一間義大利麵餐廳，有一般分量的餐點，只要再加幾塊錢，就可以升級為大分量，幾乎是一般分量的兩倍，再加一份附餐的話，就成為隔天中午的便宜午餐了。少數牛排館也有分量差異，我們會升級成大分量，在餐廳裡吃一半，剩下一半打包，打包部分就成為只需要多花幾塊錢就有著落的第二餐。
● 外食的時候，艾力克斯跟我通常也會合吃一份主菜。許多餐廳的主菜對我們來說，分量都太多了，所以合吃可以節省金錢和卡路里。我們也會加點沙拉來讓主菜更豐富。

試閱文字

推薦序 : 推薦序
用時間複利改變你的人生
新一代卡神、省錢達人／寶可孟

愛因斯坦說，複利是人類最偉大的發現。透過「時間」，我們可以把財富以指數的方式增長。你知道嗎？原來負債也可以透過「複利」的規則，加速還清！假如你身陷債務泥淖，常常被錢追著跑、趕銀行三點半，那麼你一定要認識「2％法則」。
它指的是每月削減2％支出、增加2％收入，讓自己身邊可支用的金錢多一些，並且把這些省下的金錢拿去還債，就像啟動「時間複利」的效應一般，讓你的債務本金越還越多、循環利息越來越少，自然能夠達到無債一身輕的終極目標！
市面上有不少書籍教你如何投資、在股海中賺錢，但卻少有人出書教你如何擺脫負債。本書作者這對夫妻，從自己身陷大額負債的悲慘狀況中，透過2％法則，在生活中漸進的改變與實行，不到四年就把10萬8千美金的負債給還清，迎來真正的財務自由，非常的激勵人心！
許多人的財務計畫會失敗，原因就和減肥的節食計畫一樣，什麼都不吃的確可以在短時間內讓體重降下來，但若回復到之前的飲食模式，就會再度復胖；我們可以很激進的降低75％的日常支出，但若回到過往的消費模式，支出增加計畫自然失敗。
2％法則提倡的是使用「漸近」方式，逐漸改變自己生活模式，就算你還完債務，也不會再回到以前的生活模式，而是繼續過著已經培養出來的新生活。
整個過程就像「打怪、練功、解任務」，每個月都從支出預算表中，找出可節省的項目省下2％支出；並且從自己有興趣的副業裡增加收入，不論是二手拍賣、當家教、開始寫文章當部落客、成為網紅，都能夠為自己找到加薪2％的額外收入。只要徹底執行2％法則，一定能為自己的人生帶來改變。
值得一提的是，作者在書中提到許多的省錢撇步，如：在好市多（COSTCO）購買外面商店的折扣券或禮物卡，並且在商店有活動時去做消費以拿到更多折扣，不就是我常在網路上跟大家分享的「COMBO技」做法嗎？還有在家開伙、自己準備三餐，都比外食能夠省下更多金錢，也更健康。這些做法，就是我目前生活中都會使用的省錢技巧！想要從生活開支中省下更多金錢的朋友，千萬不能錯過這些省錢妙方。
不只財富的累積是漸進的，還債的比例也可以是漸進的。只要善用這個2％法則，你會發現節儉生活，不只是追求便宜、活得廉價成為吝嗇鬼，反而是聰明消費省更多，讓整個家庭的生活更美好。

活動

• 11/15-11/20商業財經滿$799享95折
• 中文書限時滿1111現折111(部分類別除外)