FIRE啟蒙套書: 富爸爸, 有錢有理+富爸爸, 有錢人為什麼越來越有錢 (2冊合售) | 誠品線上

CashFlow Quadrant: Rich Dad's Guide to Financial Freedom Why The Rich Are Getting Richer

內容簡介

內容簡介 ◆《富爸爸，有錢有理》 全球銷量三千萬冊，影響千萬人的理財觀念聖經 《富爸爸，窮爸爸》正宗續集、暢銷15週年最新修訂版 為什麼有些人只須輕鬆工作就可以賺到很多錢？ 並非他們夠聰明，而是他們懂得用現金流為自己工作！ 富爸爸曾說：沒有財務自由，你就無法獲得真正自由。 他還說：自由是有代價的。本書謹獻給那些願意付出這個代價的人。 你是否對這些問題百思不解？ 雇員和企業家之前有何差別？為何父母老是要我們當律師、醫生，但這些真的可以賺到錢嗎？為何有些人在辭職後，馬上可以建立自己的理想王國？ 羅勃特．清崎說：這本書是寫給「準備跳出工作保障，開始尋找自己財務自由的人」，百分之百解答所有富爸爸書系提到的「ESBI」現金流象限的所有問題，讓我們認清自己在EBSI象限的哪一個位置，及如何跳脫E（雇員），成為成功的大型企業老闆（B）和投資者（I）的七大步驟。 你位於象限的哪一邊，決定了你是否可以擁有財務自由 E：雇員（上班族）。 S：自由工作者、專家（例如醫生或律師等），或者中小企業老闆。 B：大型企業的老闆（公司員工數超過500人及以上）。 I：投資者。 ◆《富爸爸, 為什麼有錢人越來越有錢?》 《富爸爸，窮爸爸》羅勃特‧T‧清崎2019年最新力作 與富爸爸財稅顧問湯姆‧惠萊特聯手出擊 直指當前世界的財商教育問題超級缺口； 結合前作，協助你我邁向財務自由之路！ 奠基於暢銷20餘年《富爸爸，窮爸爸》，一本更進階的致富教材！ 如果你讀過《富爸爸，窮爸爸》， 如果你想更深入了解如何利用稅賦合法地讓自己更富有， 如果你想徹底學習如何運用負債讓自己更富有， 如果你想擺脫又忙又窮的死循環人生、真正擁有富人的腦袋， 那你一定得讀《富爸爸，有錢人為什麼越來越有錢？》！ 從小父母師長都會這樣教育我們:「好好上學唸書才能找到一份好工作，認真工作你才能賺到錢，賺的錢要還清貸款, 存錢儲蓄，購屋置產，長期投資於股票市場之中」 但，殘酷的真相是: 這些已經再也無法帶領我們走向「從此過著快樂生活」的美麗結局。 反觀有錢人為什麼越來越有錢? 因為他們懂得如何利用債務和稅賦，幫助自己變得更富有！ 羅勃特‧T‧清崎，以本書震撼提出他長期以來的研究和寶貴實戰經驗，奠基於暢銷20餘年的《富爸爸，窮爸爸》，讓本書成為更進階的致富教材，為每一位追求財務自由的讀者開啟一條最新、更快、更有效的學習道路，深刻地省思並接受「真正的財商教育」，你才「真正」有機會在這個低利率時代中突破窮人迴圈。

產品目錄

產品目錄 ◆《富爸爸，有錢有理》 目錄 第一部分 現金流象限 1. 為什麼不找一份工作？ 2. 不同的象限，不同的人們 3. 人們為什麼選擇安全而不選擇自由 4. 商業系統的三種類型 5. 投資者的七個等級 6. 你不能光用眼睛看錢 第二部分 發揮你的潛在優勢 7. 成為你自己 8. 我如何致富 9. 當銀行，而不是銀行家 第三部分 如何成為成功的「B」和「I」 10. 採用初級步驟 11. 第一步：考慮你的事業的時候到了 12. 第二步：控制你的現金流 13. 第三步：瞭解風險和有風險之間的區別 14. 第四步：決定你想成為哪種類型的投資者 15. 第五步：尋找導師 16. 第六步：將失望轉化成力量 17. 第七步：信心的力量18. 總結 ◆《富爸爸, 為什麼有錢人越來越有錢?》 導讀 湯姆．惠萊特 前言 第一篇：為什麼有錢人越來越有錢 第一章 我應該要怎麼運用自己所賺到的錢 第二章 為什麼存錢儲蓄的人是輸家 第三章 為什麼稅賦會合法的讓有錢人越來越富有 第四章 為什麼犯錯會讓有錢人越來越富有 第五章 為什麼市場崩盤會讓有錢人越來越富有 第六章 為什麼負債會讓有錢人越來越富有 第二篇：雙「師」記（源自於「雙城記」） 第七章 這些都不算是財商教育 第八章 你是否擁有財務素養 第三篇：什麼才算是真正的財商教育？ 第九章 為什麼有錢人會玩「地產大亨」 第十章 潛藏的收入：有錢人特有的「幻影收入」 第十一章 I象限：金錢的主宰 第十二章 你是否有備援的B計畫？ 第十三章 如何終結貧窮：由學生來教學生 第四篇：無趣的經濟學 第十四章 一輛保時捷跑車如何讓你越來越有錢 結語 後語 加贈部分

商品規格

最佳賣點

最佳賣點 : 暢銷百萬作家「羅勃特‧T‧清崎」系列書籍全球熱賣逾20年、銷售突破4000萬冊
FIRE啟蒙套書二書，共含：
◆《富爸爸，有錢有理》
◆《富爸爸, 為什麼有錢人越來越有錢?》

有錢人世界的想法和致富遊戲規則和你想的不一樣，
掌握FIRE啟蒙套書，讓你打好財務自由的基本功。

試閱文字

導讀 : 導讀
為什麼市場崩盤反而會讓羅勃特和金．清崎越來越富有？

我第一次遇見羅勃特和金．清崎是二○○二年一月份的事。在這之前一個月左右，我和合夥人安妮才剛剛併購了一間小規模的會計師事務所，清崎夫婦恰好是被併購事務所的客戶之一。當時我對他們的瞭解並不深。而我的好友喬治，恰巧於二○○一年十一月十日出任富爸爸集團的財務長，並告知了我這件事情。我另外一位好友肯恩，也剛好是被併購事務所的客戶之一，因此我也從他口中聽到一些有關於清崎這對夫婦的狀況。
但一直要到多年之後，我才真正體會到羅勃特和金在財務方面的天分。這對夫婦並非靠著寫了一本暢銷書就賺大錢的。他們是一對與眾不同的夫婦，凡事都要求自己身體力行，親自做到了之後才拿出來和別人分享。他們並非看了某本書中的道理後就搬弄給別人聽。他們所教導的內容都是他們扎扎實實的人生經驗。他們身體力行地實踐了那些讓有錢人越來越有錢的本事，並且也已經躋身於有錢人的行列，卻沒有失去自己原本的初衷。
羅勃特和金獲得成功最大的本事，並非他們知道一些鮮為人知的致富方法，也不是因為他們是全球唯一在教導別人如何致富的作者和講師。他們像魔法般的本事，是源自於他們親自實踐並且做到了他們在書中所教的內容。書中描述的幾乎是他們每天日常生活的寫照。我之所以會對他們這麼清楚，因為他們是我長達十五年之久的客戶。我很清楚看到他們是如何賺到大錢的，我也同時看到他們是如何賠錢的，但我從未看過他們從事一些違背他們價值觀的事物，也沒見過他們教導別人他們自己尚未做到的事情。
這種發自於真心，表裡如一的精神，正是這樣的精神深深吸引了我，相信這也是其他眾多粉絲支持富爸爸這個品牌的原因。我也有幸能跟他們一起造訪世界各地，例如歐洲、亞洲、非洲、澳洲，南美洲，以及美國國內各州及加拿大等地方。
我們曾經在愛沙尼亞、波蘭、莫斯科、基輔，雪梨、墨爾本、約翰尼斯堡、阿拉木圖，比什凱克、赫爾辛基、倫敦、東京、和上海各地進行演講。我也看到他們非常客氣的對待任何在路上攔下他們，希望跟他們合影或要求簽名的粉絲。我還記得在基輔機場通關時，有一位年輕人希望能獲得羅勃特的親筆簽名，結果他得到的不只是簽名而已，這位年輕人還得到了跟羅勃特自拍的機會。我也記得在莫斯科時，有一位老婦人在路上攔住了清崎，說她會飛去羅馬參加富爸爸所辦的課程，而清崎全程都靜靜地、誠懇專注地聆聽這位老太太敘述她人生的故事。
本書是羅勃特和金一路走來，他們創業致富故事的最高潮。他們成功的故事的確讓人望其項背。而讓人著迷不已的，卻是該故事的簡單樸實之處。有人教了羅勃特一些和財務相關的基礎知識，然後他和另一半勤勉實踐這些知識，並且獲得了巨大的成功。這則故事是一個買低賣高的故事。這是一則有關於接受財商教育，然後為市場崩跌做好充分準備的故事。這則故事也是敘述一個不管面對什麼樣的逆境都要堅忍不拔，同時也要勇於面對他人所不敢探討的真相。
羅勃特和金的故事要從他們第一次約會開始說起。當時羅勃特問金，她這一輩子想要從人生獲得些什麼？金一開始有點被嚇到了，因為才第一次約會就被問到這麼深入且嚴肅的問題。但她仍認真回答，說她想要擁有屬於自己的事業。她不想要成為別人的員工，因為她已經這麼做過但並沒有獲得想像中的成功。她認為自己應該擁有創業家的特質。而她當時根本不知道她這個決定，有如預言一般的大大改變了她的人生。
接著在他們倆約會的週年紀念日（抑或是她的生日？），羅勃特給了一個非常不一樣的禮物。他並沒有買鑽戒或是首飾，反而是幫金報名了一堂會計課程。羅勃特相信如果金認真想要在創業獲得成功，那麼她就必須懂得會計才行（我真心希望我所有的客戶也都能送給另一半這種禮物，幫忙報名一堂會計課程！）
羅勃特和金選擇踏上這一趟學習和金錢有關的旅程。羅勃特從他好友的父親，也就是他稱之為富爸爸的這位人士身上，學到了不少相關內容。
他接著也從他的良師益友巴克敏斯特．富勒（R. Buckminster Fuller）博士身上學到很多。但是他最大的學習，卻是來自於失敗的經驗─這才是人生中最偉大的導師。他的第一個事業（製造尼龍錢包）很迅速地獲得了成功，但是跟成功一樣，也迅速地化為烏有。他第二個事業是替搖滾演唱會製造各種擁有商標授權的相關產品，例如帽子、襯衫等等，結果獲得了比之前更巨大的成功，但後來也以更嚴重的失敗收場。第二次的失敗讓羅勃特背負了八十萬美元的巨額債務，也就是這個時候，他遇見了金。這麼一來我們就能清楚知道，金之所以會嫁給羅勃特絕對不會是因為錢的關係。
根據經驗，許多擁有巨大成功的創業家們，一樣也面臨過非常難堪的失敗。賈伯斯也失敗過─他還被自己一手創立的公司所開除。唐納．川普曾經背負高達八億美元的負債，而且當時的他根本沒有把握自己是否能東山再起。這些失敗給了創業家們難得的教育與經驗，也鍛鍊了他們堅強的心智，讓他們得以繼續努力向前進。
對羅勃特和金來說，這些經驗和教育是無價的。因此在一九八九以及一九九○年間，亦即上個世紀股市大崩盤期間，他們已經為此做好了準備。他們已經研究過不動產和會計學，而且也從經商失敗中獲得了可貴的經驗。因此當美國爆發了所謂的儲貸銀行危機 （Savings and Loans Crisis）後，他們早已為此做好了準備。
而他們也確實不客氣的採取了行動。他們用極低廉的價格買下很多的不動產。在短短幾年之後，他們從這些不動產獲得的收入，遠遠超過了他們日常的開支。以當時的情況來說，沒有人會把他們視為有錢人，但是他們確實已經獲得了財務上的自由。當時他們每個月的平均被動收入是一萬美元，而他們每個月的支出也不過才三千美元左右。因此，他們認為自己應該要教導別人他們是怎麼做到的。
接著他們在亞利桑那州貝斯比（Bisbee）小小的公寓內，創造了一款能教導別人如何學會有關於金錢知識的遊戲，而他們把這個遊戲命名為「現金流」。為了要推廣該遊戲，他們知道必須要為它寫一本簡介，而這個重責大任就落在羅勃特的肩膀上。當他開始寫下這一輩子從富爸爸和自身創業經驗中所學到的教訓，他發現只有八頁的遊戲簡介根本不夠用。因而到了最後，演變成了多達一百三十二頁的一本書……而他把該書命名為《富爸爸，窮爸爸》。
羅勃特和金第二次利用市場大跌的機會來致富，恰好是出版《富爸爸，窮爸爸》的時候。當他們打算於一九九七年出版這本書的時候，當時沒有任何出版社願意幫他們出版，因此羅勃特和金決定自行發行。後來該書被許多傳直銷業者當成推廣公司產品的輔助工具時，《富爸爸，窮爸爸》才開始引起眾人的注目。不過，一直要等到二○○○年四月份的時候，歐普拉邀請羅勃特上節目之後，這本書才大紅起來。
當時網路的泡沫剛剛破滅，恰逢股市崩盤，因此出版該書的時機剛剛好。《富爸爸，窮爸爸》這本書高居《紐約時報》暢銷排行榜長達六年之久。這本書也確實大大引起了美國大眾，以及世界各地讀者的共鳴。隨著市場崩跌，數百萬的民眾失去了終生的積蓄，但羅勃特和金卻給了他們另一種投資與理財上的選擇，也就是一種可以重新掌握自己人生，金錢以及未來生活的方向。
羅勃特和金原本大可不必拋頭露臉，只要默默享受《富爸爸，窮爸爸》每年豐碩的版稅即可。但是這麼一來就違背了他們核心的價值觀，也無法達成他們想要提升全球人類財務水平的使命。因此他們決定要寫更多的書，教導更多的課程，接受更多的訪問……慷慨地分享他們一路上所學到的一切。
羅勃特於二○○二年寫了《經濟大預言：清崎與富爸爸的對話》（Rich Dad's Prophecy）這本書。在書中，他預言二○一六年左右股市將會發生大崩盤，而在那之前會先有一規模較小的崩跌發生。他甚至在二○○五年受邀上CNN電視台，並且在實況轉播中大膽預測不動產市場即將崩盤。結果在二○○八至二○○九年間，股市、房市雙雙重挫，完全與羅勃特之前所預言的一樣。
羅勃特大可以打電話到CNN電台表示：「我早就跟你們說了吧？」但他們夫婦反而是忙著親自實踐他們在書中教導別人的做法，也就是把握大跌的機會，趁機購買資產，他們趁著市場低迷的時候，買進了數千萬美元的不動產。如今他們擁有八千多件不動產，其中包含了各種公寓，旅館酒店以及高爾夫球場。他們之所以能擁有這些成就，是因為他們身體力行自己在書中所教導的原理，為市場崩跌做準備，因此才能牢牢把握各種隨時出現的致富機會。
本書的重點就是瞭解各種崩盤事件─如何為此做準備，如何看出機會所在，並且如何從中獲利。沒有人想要市場崩盤，因為當市場崩盤時，這對於許多窮人以及沒有受過財商教育的人們來說，將會是一場極度悲慘的事件。同理，世上沒有一個人能阻止崩盤這種事件的發生。市場之所以會崩盤，完全是因為政府不斷支撐著大量的股價於不墜。而這並非任何人所能掌控的，就連總統也無法阻止市場的崩跌。
對於即將面臨的市場大崩盤，到時候你做出的反應，以及你事前做了什麼樣的準備，將會大大決定你多年之後的財務狀況。這完全是你個人的選擇。你是否會藉著本書所教你的財商教育來為此做好準備？你是否會在崩盤發生時，採取正確的行動來從中獲利？唯有這麼做，才能最大化的降低下次崩盤時所造成的衝擊。絕大部分的人們，財務狀況將會因此而大受打擊，只有極少數的人會趁此機會成為億萬富翁。不知道塵埃落定之後，你面對的會是哪一種結果？


湯姆．惠萊特
CPA與富爸爸顧問
暢銷書《免稅的財富》
（Tax-Free Wealth，暫譯）作者
ProVison PLC創始人

試閱文字

內文 : ◆《富爸爸，有錢有理》

您位於哪個象限？

　　在財務方面，您自由嗎？如果您在生活中時常遇到財務方面的問題並且因困惑而無法做出必要的選擇，那麼您將發現這本書正是為您而寫的；如果您想控制您今天的所作所為，以便改變您未來的財富命運，這本書將有助於您設計出具體的行動方案。
　　我們每個人都至少位於現金流象限圖四個象限中的一個，我們所處的位置由我們的現金來源決定。我們當中很多人靠薪水生活，屬於雇員，而另外一些人則是自由職業者。雇員和自由職業者都位於現金流象限的左邊，那些從自己擁有的企業或投資中獲得現金流的人則位於現金流象限的右側。
　　本書描述了商業世界中的四種不同類型的人：他們是誰？處於不同象限的人具有哪些特徵？本書將回答這些問題並幫助您確定您在象限中所處的區域。當您決定選擇自己的通向財務自由的道路時，這本書還會幫助您制定一個計劃，使您在未來能夠成為您想成為的人。當然，財務自由在四個象限中都能夠實現，只不過「Ｂ」或「Ｉ」的技能將使您更快地實現您的財務自由。從這個意義上說，每一個成功的「Ｅ」都應該努力使自己成為一個成功的「Ｉ」。

長大後，你想做什麼？

　　這本書在很多方面可以說是我的《富爸爸，窮爸爸》一書的續集。《富爸爸，窮爸爸》一書講述了我的兩個爸爸給我的關於金錢問題和生活選擇的不同建議。這兩個爸爸，一位是我的親生父親，另一位則是我最好的朋友的父親；一位受過良好的教育，另一位則在高中時期就輟了學；一位是一貧如洗，另一位則腰纏萬貫。
　　每當有人問我「你長大了想做什麼」時，我那有學問但貧窮的爸爸總是提醒道：「上學，考高分，然後找一份穩定的好工作。」
　　窮爸爸建議我將來做一名高薪雇員「Ｅ」，或者是一個高薪自由職業者「Ｓ」，例如醫生、律師或者會計師。我的窮爸爸非常關心穩定的薪金、各種福利和職業保障，這就是為什麼他成為一名高薪政府官員．夏威夷教育部總督學的原因。相反地，我的富爸爸雖然沒有受過太多專業教育，卻提出了完全不同的看法：「上學，畢業，開辦企業，做一名成功的投資者。」
　　《富爸爸，窮爸爸》一書描述了我按照富爸爸的建議所經歷的智力、情感和學習的過程。

這本書為誰而寫

　　這本書是為那些想改變自身所處象限的人們而寫的，它尤其適合於那些現在是「Ｅ」或「Ｓ」而正打算成為「Ｂ」或「Ｉ」的人們。這本書也是為那些準備拋開職業保障並開始尋求財務保障的人們而寫的。儘管這個過程並不是一次輕鬆的生活之旅，但是我相信旅途盡頭的獎品值得人們選擇這次旅行，因為這將是實現財務自由夢想的一次特別旅行。
　　在我十二歲的時候，富爸爸曾為我講過一個簡單的故事，就是這個故事一直引導著我獲得了鉅額財富並在最後取得了財務上的自由。這個故事充分體現了富爸爸對現金流象限左邊的「Ｅ」和「Ｓ」與右邊的「Ｂ」和「Ｉ」之間的不同之處所持有的獨特看法。故事是這樣的：
　　「從前有一個奇異的小村莊，村莊裡除了雨水沒有任何水源，除此之外，這裡可是人們生活的好地方。為了根本地解決這個問題，村裡的長者決定對外簽訂一份送水合同，以便每天都能有人把水送到村子裡。有兩個人願意接受這份工作，於是村裡的長者把這份合同同時給了這兩個人，因為他知道，一定的競爭將既有益於保持價格低廉，又能確保水的供應，必要時還可以互相補充。
　　得到合同的兩個人中有一個叫艾德，他立刻行動了起來，他買了兩只鍍鋅的大號鋼桶，每日奔波於一里以外的湖泊和村莊之間，用他的兩隻桶從湖中打水並運回村莊，再把打來的水倒在由村民們修建的一個結實的大蓄水池中。每天早晨他都必須起得比其他村民早，以便當村民需要用水時，蓄水池中已有足夠的水供他們使用。由於起早貪黑地工作，艾德很快就開始賺到了錢。儘管這是一項相當艱苦的工作，但是艾德很高興，因為他能不斷地賺錢，並且他對能夠擁有兩份專營合同中的一份而感到滿意。
　　另外一個獲得合同的人叫比爾，然而令人奇怪的是比爾自從簽訂合同後就消失了，幾個月來，人們一直沒有看見過比爾。這點更令艾德興奮不已，由於沒人與他競爭，他賺到了所有的水錢。
　　比爾做了什麼呢？原來比爾沒有像艾德那樣也去買兩只桶，相反地，他做了一份詳細的商業計劃，並憑藉這份計劃書找到了四位投資者，和他一起開了一家公司，並雇用了一位職業經理。六個月後，比爾帶著一個施工隊和一筆投資回到了村莊。花了整整一年的時間，比爾的施工隊修建了一條從村莊通往湖泊的大容量的不鏽鋼管道。
在隆重的貫通典禮上，比爾宣佈他的水比艾德的水更乾淨，因為比爾知道有許多人抱怨艾德的水中有灰塵。比爾還宣稱，他能夠每天二十四小時，一星期七天不間斷地為村民提供用水，而艾德卻只能在工作日裡送水，因為他在周末時同樣需要休息。同時比爾還宣佈，對這種質量更高，供應更為可靠的水，他收取的價格比艾德的價格低75％。
　　於是村民們歡呼雀躍，奔相走告，並立刻要求從比爾的管道上接水龍頭。
為了與比爾競爭，艾德也立刻將他的水價降低了75％，並且又買了兩個桶，開始一次運送四桶水，為了減少灰塵，他還給每個桶都加上了蓋子。為了提供更好的服務，他雇用他的兩個兒子幫他的忙，以便夜間和周末也能夠工作。當他的兒子們要離開村莊去上學時，他深情地對他們說：
　　『快些回來，因為有一天這份工作將屬於你們。』由於某種原因，他的兒子們上完學後沒再回來。艾德不得已只好雇用了幫工，但又遇到了令他頭痛的工會問題。工會要求他付更高的工資，提供更好的福利，並要求減輕勞動強度，允許工會成員每次只運送一桶水。
　　此時，比爾卻在思考：如果這個村莊需要水，其他有類似環境的村莊一定也需要水。於是他重新制定了他的商業計劃，開始向全國甚至全世界的村莊推銷他快速、大容量、低成本並且衛生的送水系統。每送出一桶水他只賺一便士，但是每天他能送幾十萬桶水。無論他是否工作，幾十萬的人都要消費這幾十萬桶的水，而所有的這些錢便都流入了比爾的銀行賬戶中。顯然，比爾不但開發了使水流向村莊的管道，而且還開發了一個使錢流向自己的錢包的管道。
　　從此以後，比爾幸福地生活著，而艾德在他的餘生裡仍拚命地工作，最終還是陷在了『永久』的財務問題中。故事就這樣結束了。」
　　多年來，比爾和艾德的故事一直指引著我，每當我要做出生活決策時，這個故事都能給我幫助。我時常問自己：
　　「我究竟是在修管道還是在運水？」
　　「我只是在拚命地工作，還是在聰明地工作？」
　　正是因為對這些問題的不斷地提出和回答使我最後獲得了財務自由。
　　這就是本書所要講述的內容，它將告訴你如何成為「Ｂ」和「Ｉ」。它適合於那些已經厭煩了「運水」，而希望修建一條能夠讓現金流入自己錢袋而不是流出自己錢袋的管道的人們。


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◆《富爸爸, 為什麼有錢人越來越有錢?》

第六章
為什麼負債可以讓有錢人越來越富有
窮爸爸：「負債會讓我越來越窮。」
富爸爸：「負債會讓我越來越富有。」


現在的金錢是一種負債。有錢人之所以會越來越有錢的原因之一，就是因為他們懂得如何運用負債來致富。而很不幸的，在缺乏財商教育的狀況下，負債卻會讓窮人和中產階級越變越窮。
川普說過很經典的話：「你要知道我是負債之王。我超愛舉債的，但負債是件詭譎而且充滿危險的事情。」
由於銀行不斷核准次級房貸貸款給那些原本就已經買不起房屋的民眾（絕大部分甚至沒有工作），因而造成了房市的大崩盤。數百萬習慣把自用住宅當成提款機使用的民眾，因為房市的崩盤而失去了自己的房子。如今助學貸款總額已經超過一．二兆，遠遠超過全美國所有信用卡的卡債金額，這已經成為美國政府當今最大的財政來源。
雖然助學貸款會讓無法完成學業的學生越來越窮（就算畢業也不一定找得到工作，找到了工作也不一定還得起），但助學貸款卻讓美國政府越來越有錢。

似曾相識
二○一六年五月二十一日《華爾街日報》報導
美國信用卡卡債總金額按現在的成長趨勢來看，今年將會突破一兆美元，而且各家銀行仍然在積極推廣這些塑膠貨幣，消費者同時也越來越能接受這種背著卡債生活的方式。
預計二○○八年七月的卡債總額將會創下歷史新高達到一．○二兆的水準，恰好就是金融海嘯爆發的前夕。
除了卡債之外，這些銀行還接受數百萬原本信用不佳民眾申請次級房貸的要求。
信用卡業務是銀行界當今少數僅存還能獲利的方式。

美元變成了一種負債
當尼克森總統於一九七一年切斷美元的金本位制後，美元就變成了一種債務。此舉是人類歷史上最大的一次經濟變革。
從一九七一年開始，存錢儲蓄的民眾就淪為輸家，而懂得舉債的人卻越來越有錢。

負債是如何讓有錢人越來越富有
當我在全球各地演講時，經常會有人問我說：「負債是怎麼讓有錢人越來越富有？」
容我用信用卡來解釋這一點。假設說你收到一張全新的信用卡。信用卡本身並不是錢，你擁有的只是所謂的信用額度。接著你去逛街購物然後買了一雙一百美元的新鞋子。此時你拿出這張新的信用卡，然後像變魔術般的，這筆一百美元的「錢」就這麼憑空就被變出來了，在這同時也憑空變出了一百美元的債務。接著這變出來的一百美元就流入了經濟體系，而人人都開心不已。問題在於說，你現在必須認真工作來還清這一百美元的債務。

問：就由於我具備將來清償一百美元債務的能力，也就是用「我所開出的借據」，來憑空創造出這一百美元？
答：是的。
問：所以這一百美元是一種債務？只是一紙承諾罷了？是我自己先開出給別人的借據？
答：是的。
問：那麼我就是在憑空製造出錢來？
答：理論上是的。
問：這也就是為什麼信用卡公司一直要我申請數張信用卡，同時還鼓勵我多多使用？
答：完全正確。
問：為什麼？
答：理由有很多。

其中有個理由是因為當你我借錢消費時，就會刺激經濟的擴張。當你清償債務時，經濟就會萎縮。
另外一個原因就是負債會讓有錢人越來越富有的。如果負債不會讓有錢人變得越來越富有，那麼這些有錢人是不會發信用卡給你用的。
有錢人發信用卡並不是因為他們喜歡你這個人。他們之所以會給你擁有某種額度的信用，是因為當你使用信用卡時，他們就會藉著利息來獲得收入。如果你只繳納每月最低應繳金額時，他們還會賺到更多的錢。

問：所以政府允許有錢人發行信用卡是因為政府需要刺激景氣，促進消費來創造就業機會？
答：理論上是的。就像一般持卡人背負信用卡卡債一樣，銀行也不希望國家還清所欠的款項。例如希臘和美屬波多黎各等地都已經面臨了違約的狀況，違約的意思就是欠方無法繳納「最低應繳款金額」的情況。此時銀行就會讓該國進行所謂的「債務重整」，意思是銀行同意再次重新貸款給該國家，也就是說，銀行願意借出更多的錢給這些國家，讓它們可以持續繳納貸款的利息。
問：銀行真的會拿出更多的錢給一個國家……只是為了讓它們可以繳納「最低應繳款額」？
答：是的。銀行會願意而且一直在這麼做。
問：所以信用卡公司只要持卡人繳納最低應繳金額就是這個道理？希望我永遠都不要清償所欠的款項？
答：是的。你的最低應繳金額就等於租房子時所繳納的租金一樣。這麼做你永遠都無法還清你的信用卡卡債，就像租房子的租客不管繳多少房租，他永遠也不會擁有該幢房屋是一樣的道理。你的信用卡每月最低應繳金額會讓有錢人越來越富有，就跟每個月的房租會讓不動產投資者越來越富有是一樣的道理。

不勞而獲的錢
以信用卡買一百美元鞋子的例子來看，這一百美元完全是憑空產生、不勞而獲的錢。當信用卡刷下去的那一剎那，這一百美元債務立即成為有錢人的一項資產，而同樣的一百美元卻成為持卡人（無論是窮人或中產階級）的一項負債。

問：所以倘若我想要成為有錢人，我必須要像有錢人一樣，學習如何利用負債來致富？
答：理論上是這樣，但運用債務時你務必要特別留心才是。需要接受正確的財商教育，才有辦法學會如何運用負債來致富的方式。

債務是一把雙面刃。負債可以讓你致富，但是哪天突然發生了某種變化，負債也會讓你變得非常、非常貧窮。
當房市在二○○七年崩盤時就發生了上述這種情況。數百萬的民眾以為自己很富有─因為他們擁有很高的自有住宅房屋資產淨值（home equity，銀行估計價值減去尚未清償房貸金額）─由於房價大漲，所以很多人就把自宅當成提款機來使用（把這筆淨值借貸出來花用）。結果市場突然崩盤，這些屋主瞬間從天堂掉到地獄之中，現在他們積欠銀行的總負債（原先尚未清償的房貸加上後來借出來的房屋淨值）竟然高於這間房屋能在市場賣出的價格。這些人一夕之間就淪為窮人，其中更有不少人因此失去了一切。
這也就是我和金發明了現金流桌遊。它是唯一會鼓勵玩家要運用負債來勝出的財經教育遊戲。

問：要我們在用真正的錢之前，先藉著遊戲中的假錢來學習如何運用負債？
答：完全正確。千萬別忘記：負債也是深具危險性的。負債就像是一把上膛的槍枝，可以救你的性命─但是也有可能奪走它。

理財上的傻瓜
當我跟人解釋說：「我是用負債來購買資產」時，很多人會跟我說：「這麼做風險很大耶！」但也同樣就是這些人會毫不猶豫地刷卡負債，來購買像是一百美元鞋子這一類不是資產的事物。

有錢的債務人
當今世上最有錢的公司之一蘋果電腦，目前擁有兩千四百六十億美元的現金。即便是如此，由於近幾年來利率水準偏低，所以該公司仍然借貸了數十億美元的負債。為什麼蘋果公司還要借錢？這是因為對該公司來說，借錢的成本比資金匯回─也就是把在國外所賺到的錢匯回國內（還得要繳稅）─來得低很多。

有錢的執行長
很多企業的高層行政主管領的是股票選擇權而非現金。就因為如此，總裁或執行長就會因此借錢來買回公司的股份，當股價上漲的時候，總裁和高層行政主管就會以高價賣出他們手上的「選擇權」，讓自己越變越有錢……但他們這麼做的同時，公司員工和股東們卻越來越貧窮。
從一九七一年起，許多公司的總裁選擇運用負債在股票市場進行投機操作，而不是利用這些負債來讓公司成長或創造更多的就業機會。

學習如何運用債務
那麼一個人要如何學習將負債當成金錢來使用？我先用一則你應該聽說過的故事來作為開始。
我在一九七三年從越戰返回美國。當時我的窮爸爸建議我念研究所並且拿到工商管理碩士；而我的富爸爸則是建議我要投資不動產。
我的窮爸爸鼓勵我要成為E象限裡擁有高薪的上班族；我的富爸爸鼓勵我要成為I象限裡的專業投資者。
有一天我在看電視的時候看到一則廣告，介紹一堂免費的不動產投資課程。我參加了那一堂課，並且也喜歡課堂中所教導的內容，因此我就進一步投資三百八十五美元參加為期三天的進階課程。當時三百八十五美元並非一筆小數目，因為我當時還是現役的海軍陸戰隊隊員，而且薪水不高。
那堂三天的課程簡直是棒透了！指導老師並不是冒牌貨─他是一位非常有錢、富有經驗、一位熱愛教育的成功投資者。在課程最後要結束的時候，指導老師給了我這輩子接受過最棒的建議之一。他說：「你的教育從離開教室之後才算開始。」
他派給我們的作業是要找三到五人形成小組，在九十天內一起檢視一百間在市場上公開販售的不動產，並給每個物件進行評估。他也規定我們說在前九十天的時候不許出手投資或買下任何物件。
一開始我們湊足五人小組，但是在第一次約定見面的時候就已經少了一、兩個人。九十天過後，最後只剩下兩個人。

重拾課本
在九十天內檢視完一百間不動產並且給予每個物件寫出一頁的評估報告之後，我看中了我這輩子第一個投資機會。那是一棟一房一衛浴的公寓住宅，剛好位於夏威夷茂宜島的海灘邊。整個開發案的廠商宣布破產，而該公寓的拍賣價格是一萬八千美元，賣方同時也願意提供九成的貸款。
我必須籌措10％頭期款所需要的一千八百美元。我把信用卡交給不動產仲介後，這棟公寓就變成我的名下了。我完全是借用別人的錢（Other People's Money, OPM）來買下我的第一次投資案。我在該不動產中完全沒有動用到自己所擁有的金錢。
每個月底當我付清所有的開支（包括房貸與管理費等）之後，我口袋裡可以多出二十五美元，因此我的投資報酬率應是無限大的。由於我個人沒有拿出任何錢出來，所以我獲得的投資報酬率是無限大的。
雖然二十五美元不是一筆大錢，但是我從中學到了太多非常寶貴的經驗。我學到了負債是一種金錢，以及負債完全是免稅的。

問：為什麼負債是免稅的？
答：良好財務素養需要懂得負債與權益這兩個詞彙。簡單來說，權益就是你所投入的錢，負債就是別人的錢。當一般人買房時通常會先預付一筆頭期款，而這筆所謂權益的錢，通常是屋主「稅後淨利」所構成的。意思就是說屋主早就為這筆錢繳納了所得稅。
問：當你運用債務來繳頭期款時，根本沒有所得稅的問題？
答：正確。如果你知道要如何正確的使用負債，那麼負債是一種成本極為低廉的資金。但當你運用負債來買進債務（例如用信用卡買之前那一雙鞋子），而且又只能繳得起每月最低應繳金額時，那麼負債將會變成一種非常昂貴的代價。
問：所以你第一次所投資的不動產百分之百是用負債來買進，然後每個月還獲得了二十五美元的淨現金流？
答：是的，而且這二十五美元也是一筆免稅的收入。
問：你是怎麼做的？
答：這就是為什麼要接受財商教育的原因。我的顧問─註冊會計師湯姆．惠萊特，將會在下一章進一步解釋讓有錢人越來越富有的稅賦制度以及節稅策略。

【跟湯姆學財稅】
為什麼債務是免費的
基本原則是：所有收入都是應該要繳稅的。所謂的收入就是你個人所拿，也可以毫無顧忌地自由運用的錢財。債務並不是一種收入，因為你將來一定要清償這筆負債。所以當你借錢來投資時，這筆錢是不用繳稅的。就因為如此，債務的成本比權益還來得便宜許多。因為權益是稅後的收入，早就被課過所得稅。所以即便貸款利率是5～6％的水準，負債遠遠比運用需要繳納40％所得稅的權益還來得便宜許多。

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