圖解數位科技: 金融科技與數位銀行 (第2版) | 誠品線上

圖解數位科技: 金融科技與數位銀行 (第2版)

內容簡介

內容簡介 ※一單元一概念，輕鬆了解FinTech與Bank 3.0。 ※內容豐富，電子支付、數位分行、比特幣、區塊鏈等精華內容一把抓。 ※世界趨勢不遺漏，涵蓋臺灣、中國大陸、美國、新加坡、瑞典、丹麥等國。 ※圖文並茂‧容易理解‧快速吸收。 從2015年開始，「金融科技」（FinTech）與「數位銀行」（Bank 3.0）經常在各大媒體上被討論，關於比特幣、大數據、區塊鏈、聊天機器人等相關報導更如天上繁星，令人目不暇給，然而大多數報導卻難以讓讀者了解FinTech與Bank 3.0的全貌。 本書提供完整知識架構，包含：金融科技的介紹、網路金融公司的興起、傳統銀行的數位化等精華內容，幫助讀者在紛雜的資訊中找到定位。透過詳實的圖表整理，讀者也能快速理解臺灣與世界各國的發展異同，金融科技對傳統銀行與金融服務造成的巨大變革。適合想了解FinTech與Bank 3.0的讀者閱讀，也是發展數位銀行的金融業人士最佳參考書。

作者介紹

作者介紹 伍忠賢、劉正仁［伍忠賢］現職企管經濟作家／顧問／演講者夢想銀號科技公司首席顧問學歷政治大學企管博士、經濟碩士及國際企業與貿易學士。經歷真理大學理財與稅務規劃系助理教授財務金融系助理教授立萬利創新公司(3054)獨立董事三任聯華食品公司(1231)財務經理泰山企業(1218)董事長特別助理著作逾90冊以上，撰寫3000萬字，總銷量24萬本以上。有中文圈彼得‧杜拉克之稱。［劉正仁］現職夢想銀號科技股份有限公司執行長學歷國立高雄科技大學風險管理與保險系碩士，主修創業投資與風險管理，興趣為創新商業模式與規劃、創業募資，具備投資與融資等10年以上金融實戰經驗。經歷創夢市集投資總監大眾商業銀行法金產品行銷處副理永豐商業銀行企業金融業務襄理台灣土地開發財務處高級專員廣穎電通轉投資管理專員股感媒體科技策略顧問台灣聯合金融科技顧問新創圓夢網創業顧問真理大學運動管理系兼任講師

產品目錄

產品目錄 Chapter1 數位科技導論：兼論金融科技 Unit1-1 全景：四次工業革命到零售、銀行1.0～4.0 Unit1-2 科技之一：資訊科技之人工智慧 Unit1-3 科技之二：通訊科技之5G─臺灣5G行動計畫6 Unit1-4 5G與人工智慧技術運用：智慧零售─零售1.0～4.0 Unit1-5 金融業範圍與重要性 Unit1-6 全景：金融科技的範圍 Unit1-7 金融科技與金融業分類 Unit1-8 全景：金融科技的演進與Bank1.0～3.0 Unit1-9 近景：金融科技名詞起源與相關論文 Unit1-10 近景：金融科技在銀行業務的運用 Unit1-11 全景、近景：全球、金融中心競爭力排名 Unit1-12 特寫：金融科技（指數）排名 Unit1-13 全球金融科技業的投資 Unit1-14 全球、美國十大金融科技公司 附錄 數位科技在政府、金融業的運用 Chapter2 各國中央銀行與金融監理機構對金融業與金融科技業的監理 Unit2-1 全景：全球銀行監理與金融穩定 Unit2-2 近景：美中臺的中央銀行組織結構─金融穩定與金融監理 Unit2-3 近景：美中臺金融監理機構 Unit2-4 特寫：臺灣的純網路保險公司（2023年上市） Unit2-5 中國大陸銀保監會之創新業務監管部 Unit2-6 金融監督科技與監理科技 Unit2-7 臺星「金融科技」創業生態系統比較 Unit2-8 金融監理機關對金融科技業監理政策：與食品藥物署之新藥臨床實驗相比 Unit2-9 全景：開放資料 Unit2-10 金融業開放資料架構 Unit2-11 金融科技的開放資料I：以臺灣的聯合徵信中心為對象 Unit2-12 金融科技的開放資料II：以臺灣證券集中保管公司為例 附錄 中國大陸人民銀行在金融科技的組織設計 Chapter3 金融科技「行業」：金融科技、網路金融公司 Unit3-1 金融科技公司 Unit3-2 美國的金融科技公司：卡瑪信用公司 Unit3-3 網路金融公司市場定位 Unit3-4 網路金融公司 Unit3-5 網路金融公司的典範：陸企螞蟻科技集團 Unit3-6 銀行業引進金融科技：全球、美國角度─數位銀行（Bank 3.0）經營方式 Unit3-7 金融業對網路金融公司的反擊：以陸企平安保險集團旗下「陸金所」為例 Unit3-8 網路金融公司對美中臺銀行業的威脅「微不足道」 Unit3-9 金融科技的資料來源與刊物 Unit3-10 銀行採用金融科技節省成本，增加收入 Chapter4 公司與支付方式：總體篇 Unit4-1 公司、家庭與政府支付動機 Unit4-2 營業活動的支付方式I：家庭（個人） Unit4-3 營業活動的支付方式II：公司和政府 Unit4-4 經濟體系金融面的支付 Unit4-5 全景：支付種類─以臺灣為例 Unit4-6 支付方式的進行過程 Unit4-7 電子支付的重要性 Unit4-8 以丹麥說明電子支付的好處 Unit4-9 瑞典：無現金社會的極致 Unit4-10 人們為什麼還使用現金 Chapter5 網路金融公司在支付業務：個體篇 Unit5-1 近景：零售支付中的支付市場 Unit5-2 手機支付的資金來源 Unit5-3 大型科技公司進軍金融業務 Unit5-4 三種小額支付評分：臺灣情況 Unit5-5 中國大陸支付產業 Unit5-6 中國大陸政府對手機付款的管理 Unit5-7 中國大陸支付寶 Unit5-8 中國大陸騰訊金融公司 Chapter6 數位代幣、貨幣與跨國支付：兼論比特幣 Unit6-1 全景：數位資產中的代幣與貨幣 Unit6-2 數位資產：比特幣的支付功能 Unit6-3 中國大陸政府對比特幣交易的監理 Unit6-4 數位貨幣1.0：2014年起─全球穩定幣I Unit6-5 特寫：全球穩定幣II─臉書天天幣（Diem） Unit6-6 全球穩定幣III：金融監理 Unit6-7 數位貨幣2.0：中央銀行數位貨幣─美中貨幣戰的工具 Unit6-8 數位貨幣2.0：2020年起─中央銀行發行數位貨幣，以中國大陸人民幣為例 Unit6-9 數位人民幣試點 Chapter7 網路金融公司的授信業務：以網路放款仲介為例 Unit7-1 網路放款仲介公司的商機（市場定位） Unit7-2 網路放款仲介公司導論 Unit7-3 企業對企業電子商務的網路放款 Unit7-4 網路放款仲介行業的兩項分類 Unit7-5 網路放款仲介公司的典型：美國放款俱樂部 Unit7-6 美國證券交易委員會對「網路放款仲介公司」的監理 Unit7-7 中國大陸銀保監會監理 Chapter8 美中臺的網路放款仲介公司 Unit8-1 網路放款平台公司 Unit8-2 美國網路社群放款仲介公司 Unit8-3 中國大陸的網路放款仲介公司 Unit8-4 鴻海的富士康集團在中國大陸的網路金融業務 Unit8-5 中國大陸網路放款仲介公司 Unit8-6 臺灣的網路放款仲介公司 Chapter9 銀行策略管理 Unit9-1 金融科技對銀行業的衝擊：全球和中國大陸 Unit9-2 數位銀行經營方式對美國銀行業的衝擊 Unit9-3 金融科技對銀行業的衝擊：臺灣 Unit9-4 銀行損益表結構：2021年臺灣三十八家本國銀行 Unit9-5 金控公司的公司策略：臺灣三家純網路銀行 Unit9-6 玉山金控公司的數位銀行進程 Unit9-7 銀行轉投資金融科技公司 Unit9-8 銀行在數位銀行業務的任務編組與企業文化 Unit9-9 銀行的數位組織設計 Unit9-10 中國大陸的純網路銀行 Chapter10 銀行智慧分行 Unit10-1 智慧分行：花旗銀行與華南銀行比較 Unit10-2 智慧分行的普及率進程 Unit10-3 2031年以後的銀行分行可能樣貌 Unit10-4 智慧顧客服務導論 Unit10-5 智慧客服：指尖上的顧客服務 Unit10-6 銀行的智慧顧客服務 Unit10-7 在銀行電話銷售時的運用（以日本兩家銀行為例）：大數據分析加人工智慧 Unit10-8 人形機器人的現場服務：以Pepper為例 Chapter11 銀行對金融科技的研發管理 Unit11-1 臺灣的銀行在全球金融科技中的地位：微不足道 Unit11-2 銀行研發管理：目標、策略、組織設計 Unit11-3 銀行的數位金融商品／服務研發管理 Unit11-4 銀行黑客松：以玉山銀行為例 Unit11-5 數位銀行商品研發的「產品的工程發展」：設計階段 Unit11-6 銀行組成研發聯盟 Unit11-7 銀行的智慧財產權管理 Chapter12 區塊鏈技術在數位金融的運用 Unit12-1 區塊鏈技術 Unit12-2 以一筆交易來說明區塊鏈的四個特色 Unit12-3 區塊鏈技術發展的三階段 Unit12-4 區塊鏈技術「商品化」的三階段 Unit12-5 區塊鏈在銀行業運用的導論 Unit12-6 智慧契約 Chapter13 銀行分行綜合業務的數位化 Unit13-1 網路身分識別的認證 Unit13-2 金融業的網路申請開戶 Unit13-3 線上申請信用卡：以永豐銀行為例 Unit13-4 線上存款 Unit13-5 自動櫃員機免卡提款 Unit13-6 銀行自動櫃員機免卡提款的生物辨識 Unit13-7 美臺自動櫃員機免卡操作的發展 Unit13-8 金融科技的綜合運用：陸企百度的作法 Chapter14 銀行手機支付的布局 Unit14-1 信用卡市場分析 Unit14-2 銀行在信用卡的展業 Unit14-3 手機支付 Unit14-4 手機綁信用卡 Unit14-5 手機支付的生命週期階段 Chapter15 銀行的放款線上申請 Unit15-1 線上申請貸款 Unit15-2 美國個人信用評分公司：兼論財務控制公司（FICO） Unit15-3 美國財務控制公司的個人信評系統 Unit15-4 玉山銀行的「e指貸」：以審核貸款申請 Unit15-5 房屋貸款前的房屋估價 Unit15-6 螞蟻集團公司旗下的信用評分公司：芝麻信用管理公司 Chapter16 銀行財富管理部的業務 Unit16-1 全球財富分配統計 Unit16-2 財富管理商機 Unit16-3 你不理財，財不理你 Unit16-4 銀行財富管理業務的市場定位 Unit16-5 財富管理業務的顧客需求分析 Unit16-6 臺灣的共同基金市場商機：兼論貴賓財富管理行銷組合 Unit16-7 財富管理方式 Unit16-8 財富管理的金融商品 Unit16-9 金融科技的懶人投資法─全景：鏡像與跟單交易 Unit16-10 近景：跟單交易─以色列e投睿（eToro）為例

商品規格

試閱文字

自序 : 讀一本書有五類書的收獲

「重點不在於你出拳有多重，在於你挨多少重拳後，仍能往前行。」
—洛基‧巴布亞（席維斯‧史特龍飾）
美國電影《洛基六：勇者無懼》（2006）

一、外行看熱鬧，內行看門道
2015年起，報刊對「金融科技」（FinTech）、「數位銀行」（Bank 3.0）的報導如天上繁星，令人目不暇給。套用財富極端分配「5%」的最高財富家庭擁有全國48%家庭財富，95%家庭擁有52%財富，95%有關這方面報刊的含金量極低。以北半球的人來判定方位來說，會找到北斗七星，再找到北極星作為北方，本書就是你在數位科技（尤其是金融科技，數位銀行）的北極星（在南半球的南十字星）」。

二、本書的市場定位
本書主要是作為下列兩種人士「見林又見樹」的易懂又實用的書。
（一）大學生
企管系、資訊工程、資訊管理系、（尤其是）財務金融系、金融系選修課的教科書到普通常識（簡稱通識）課程的用書。
（二）金融業（尤其是銀行業）
本書有八章（占全書50%）篇幅討論在金融科技的潮流下，銀行（尤其是消費金融導向的）如何跟上時代，推出「數位銀行」業務。本書可作為銀行在員工訓練、行員的自修用書。

三、本書如何做到「易懂實用」
（一）實用
本書不牽扯複雜的資訊用詞（例如：區塊鏈、大數據、人工智慧的原理），終究那只是「數位金融部」、「資訊部」（甚至是外包資訊公司）等少數人的事；十六萬位銀行從業人員只要找「一主題一家銀行」，讓你「從作中學」，由標竿銀行針對某項主題（例如：信用卡大數據分析）怎麼做，讓你「沒有吃過豬肉，至少也看過豬走路。」
由於本書於2022年10月出書，為了讓本書在2022、2023年使用時，時效性高一些，有些數字（例如：GDP，總產值22.85兆元、本國銀行放款33兆元、存款44.27兆元等）是本書預估2022年的數字。
（二）易懂
本書講「人話」、「大白話」。

四、本書跟其他課程的「大隊接力」
（一）本書架構
本書十六章，分四部分，涵蓋五類書範圍：金融科技、網路金融公司、數位銀行（Bank3.0）。
第一部分共三章（第一～三章），說明全景：數位科技，近景：金融科技。
第二部分共五章（第四～八章），說明網路金融公司。
第三部分共四章（第九～十二章），說明銀行數位化的經營、核心活動（研發－生產－業務）。
第四部分共四章（第十三～十六章），介紹數位銀行情況下，分行的數位化運作。
（二）本書不討論的主題
限於篇幅，有四個主題，請參閱作者相關書籍：
．第三方支付與電子票證：此偏重貨幣銀行學領域。
．群眾募資：此偏重「財務管理」。一般來說，臺灣一年募資金額20億元以內，市場影響力極低。
．大數據分析的原理。
．人工智慧的原理與上一主題，在「公司數位轉型」系列書中說明。
（三）資料來源
有關臺灣的銀行營收、淨利等，以中央銀行金融業務檢查處編印〈本國銀行營運績效季報〉為準。
有關貨幣供給等，以中央銀行經濟研究處編印〈金融統計月報〉為準。

五、感謝
本書的撰寫，承蒙中央研究院麥朝成院士（2019年3月辭世）的教誨，許多銀行業人士的建議，特此感謝。

伍忠賢、劉正仁
2022年8月
謹誌於臺灣新北市新店區、臺北市北投區

試閱文字

內文 : Unit3-1　金融科技公司

金融科技公司存在的價值在於提供金融技術給網路金融公司、金融業（本書主指銀行）。本單元說明金融科技公司的範圍。

一、「金融科技」的技術水準
中央研究院院士、新加坡國立大學商學院教授段錦泉把金融科技依進入（投資金額等）分成低高層級。（經濟日報，2017 年8 月15 日，A4 版）
本書延伸其觀念，把金融「科技」程度分成低中高三級，
1 低金融科技
‧ 主要效益：促進交易效率
銀行常處理的「交易」包括收款（例如：收受存款）、支付（例如：電匯、ATM 轉帳、票據交換）等，網路金融公司靠「低成本」取得立足之地。
由於技術程度低，進入門檻低，所以百花爭鳴，最後大都會在成立5 年後，走上泡沫化，例如：中國大陸的支付公司業，270 家發起後。2016年後進入大淘汰期，到最後會剩下支付寶、騰信金融旗下微信支付與財
富通雙強，其特色是「支付」只是母集團電子商務、網路金融業務中的「金流」部分，靠範疇經濟（業務範圍）取勝。
2 中高金融科技
‧ 主要效益：商業分析
協助銀行人員，更智慧、有效率。

二、金融科技公司的定義
常見金融科技公司的定義有二：
1 行政院金管會的定義：為了定義銀行可以轉投資的「資訊業和金融科技業」，2015 年9 月起，金管會推出相關規定，並適時擴大涵蓋的範圍。
2 其他，詳見維基百科「金融科技」。
三、資訊公司三類
有許多資訊公司專攻金融業的各子系統。
四、金融科技公司四類
2010 年起，美國、以色列、瑞典等有很多新興公司專攻金融科技公司，例如：瑞典的「指紋卡片公司」（Fingerprint Cards），以信用卡上有「指紋辨識」晶片為例，號稱信用卡卡友以右或左手拇指按著信用卡上晶片處，插入商店的信用卡讀卡機，就可完成信用卡付款程序。

Unit3-2　美國的金融科技公司─卡瑪信用公司

每家銀行在審核顧客的信用卡申請、消費性貸款時，都有個簡單的評分表，依信用卡等級、貸款金額，分由銀行總行信用卡作業承辦人（例如：信用卡普通卡）、科長（例如：信用卡白金卡）、襄理（例如：信用卡無限卡）。在美國，至少有三家金融科技公司專攻顧客的信用評分，本單元在此綜合說明，並以市占率一半以上的卡瑪信用(Credit Karma) 為舉例對象。

一、公司成立：市場定位
2007 年肯尼斯‧ 林(Kenneth Lin, 1975 年出生於中國大陸廣東省廣州市) 注意到美國一些民眾申請信用卡時面臨信用世界的兩難─部分族群因為不曾持有信用卡或申請學生貸款，而沒有信用歷史，難以申請信用卡或貸款。擁有信用卡的，如果想向信用機構查詢信用分數，需要額外付費且流程冗長。2007 年6 月，為了解決前述「痛點」，他成立公司，鎖定「無債務者」、「千禧世代」（Y 世代）及「新美國移民」三個族群推展信用卡或貸款等金融方案。Y 世代有40.5% 信用分數落於最低級分。
二、投入端：資料來源
1 信用資料來源：美國至少有三家公司(Equifax, 愛爾蘭公司Experian, TransUnion)，有點像臺灣的財團法人金融聯合徵信中心的功能，擁有顧客銀行貸款和信用卡餘額、支付紀錄資料。
2 顧客授權卡瑪公司取得顧客銀行信用資料：顧客授權給卡瑪公司，由卡瑪公司付費給信用資料公司取得顧客信用資料。
三、轉換端
藉由「VantageScore 3.0 模型」（另一評分方式CE），對信用資料機構跨帳戶蒐集信用資料，每週更新顧客信用報告與分數。
四、產出端
1 讓顧客「知己」：卡瑪公司把信用報告簡化圖示化的APP，讓顧客即時查詢信用報告及影響因素，並作為改善依據。信用報告是指顧客所有信用卡，貸款還本息與餘額等。卡瑪公司會提供還款、分期付款、可購屋金融（home
affordability）和簡單貸款。
2 讓顧客知道：卡瑪公司提供「信用評分與金融方案推薦」平台，主要涵蓋「CreditKarma.com」網站、「Credit Karma」APP、「Credit Karma」社群平台，及其他金融工具與教育服務等。獲得推薦方案的顧客，便能向銀行申請信用卡、貸款或融資保險等。金融業者需付推薦（廣告）費用給卡瑪公司，這是其主要營收來源。

最佳賣點

最佳賣點 : ※一單元一概念，輕鬆了解FinTech與Bank 3.0。
※內容豐富，電子支付、數位分行、比特幣、區塊鏈等精華內容一把抓。
※世界趨勢不遺漏，涵蓋臺灣、中國大陸、美國、新加坡、瑞典、丹麥等國。
※圖文並茂‧容易理解‧快速吸收。

活動

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